Een ZZP'er zijn is enigszins voordelig. Aan de ene kant kun je jouw eigen bedrijf opbouwen en je bepaalt de klussen die wel en niet worden aangenomen. Zo kun je zelf beslissen wanneer je op vakantie wilt gaan. Aan de andere kant zijn jouw inkomsten niet altijd stabiel. Daarom hanteren hypotheekverstrekkers verschillende eisen om een hypotheek voor ZZP'ers te berekenen. Maar, welke regels volgen ze allemaal zodat jij een voordelige hypotheek voor ZZP'ers kunt afsluiten?

Hypotheek berekenen voor ZZP'ers

Als jij een tijdelijk of vast contract hebt, is jouw salaris heel duidelijk. Toch is dit anders bij zelfstandige ondernemers, omdat ze drie loonstroken uit de laatste drie jaren en een werkgeversverklaring nodig hebben. Hieronder geven we aan hoe jij een ZZP hypotheek kunt berekenen.

1) Overzicht van de cijfers uit de laatste drie jaren

Het kan heel moeilijk om een hypotheek voor ZZP'ers af te sluiten. Doordat jij afhankelijk bent van het aantal opdrachten per maand, loop je meer risico's dan mensen die in loondienst zijn. Om deze reden moet je jouw hypotheekverstrekker van jouw financiële draagkracht overtuigen. Hiervoor laat je de cijfers van de afgelopen drie jaar zien. Indien je in deze periode genoeg geld voor een hypotheek hebt verdiend, is de kans op het afsluiten van een hypotheek voor ZZP'ers groot.

2) ZZP Hypotheek berekenen

Als jij de cijfers van de laatste drie jaar hebt aangeleverd, kun je samen met jouw hypotheekverstrekker de ZZP hypotheek berekenen. Eerst neemt de bank het gemiddelde van de nettowinst van de drie jaar als toetsinkomen. Jouw nettowinst is de winst na de aftrek van belastingen en dit wordt als fiscale winstberekening op jouw aangifte inkomstenbelasting weergegeven. Aan de hand daarvan kun jij de hypotheek berekenen voor ZZP'ers. Als jouw winst in het laatste jaar lager is dan het gemiddelde, wordt het laagste bedrag als jouw toetsinkomen beschouwd.

Voorbeeld

Stel dat jij in de afgelopen drie jaren de volgende winst hebt gemaakt:

Jaar 1: €30.000

Jaar 2: €50.000

Jaar 3: €10.000

Gemiddeld inkomen: (€30.000 + €50.000 + €10.000) / 3 = €30.000

Doordat jouw winst in het laatste jaar lager is dan het laatste bedrag van de twee jaar ervoor (€30.000), wordt het laagste bedrag (€10.000) als toetsinkomen gebruikt. Op basis daarvan wordt jouw maximale hypotheek berekend.

Aanvullende voorwaarden

Naast deze cijfers heb je ook een prognose nodig die door een accountant wordt opgesteld. Dit is een verwachting van jouw winst in het komende jaar. Als deze prognose lager is dan de gemiddelde winst, is de kans groot dat de hypotheekverstrekker met het lagere inkomen rekent. Indien dit niet het geval is, hoef je je geen zorgen te maken. Verder hanteren hypotheekverstrekkers hun eigen aanvullende voorwaarden. Je moet bijvoorbeeld bij een aantal banken aangiftes en aanslagen van de inkomstenbelasting van de afgelopen jaren aanleveren.

Complete waarde van jouw woning

Vanaf 2018 mag je 100% van de woningwaarde lenen. Daarnaast moet je alle bijkomende kosten uit eigen zak betalen. Dit is ook het geval als je op basis van jouw inkomen meer kunt lenen.

Makkelijk hypotheek voor ZZP'ers afsluiten

Tegenwoordig zijn er steeds meer banken die soepel zijn met het afsluiten van een hypotheek voor ZZP'ers. Hierbij mag je niet hele winst uit jouw onderneming gebruiken. Als je een jaarrekening hebt, bestaat jouw toetsinkomen uit 75% van de winst. Heb je twee jaarrekeningen en wil je graag een hypotheek berekenen voor ZZP'ers? Dan wordt er vaak met 90% van jouw gemiddelde winst van die twee jaar gerekend.