Restschuld

Als de hypotheekschuld op jouw woning hoger is dan de woningwaarde, dan staat jouw woning 'onder water'. Bij de verkoop van dit huis heb je te maken met restschuld, oftewel verkoopverlies. Daardoor kan het moeilijk zijn als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten. Niettemin kun je een aantal handige tips volgen om geen restschuld hypotheek meer te hebben.

Wat moet je gaan doen als je restschuld hebt?

Ben je van plan om jouw huis te verkopen en verwacht je verkoopverlies? Kijk naar de volgende opties voor jouw restschuldfinanciering.

Restschuld meefinancieren in jouw nieuwe hypotheek

Er is een aantal situaties, waar je jouw restschuld in de hypotheek van jouw nieuwe woning kunt meefinancieren. Zo moet je over voldoende inkomen beschikken voor de betaling van rentelasten en eventuele extra aflossing. Daarnaast kun je restschulden, die vanaf 1 januari 2018 zijn ontstaan, niet meer in box 1 financieren maar in box. Als gevolg daarvan krijg je geen hypotheekrenteaftrek op het verkoopverlies.

Renteaftrek voor verkoopverlies

Indien je een lening voor het verkoopverlies leent, heb je recht op belastingvoordeel. Net als bij een hypotheek kun je de rente bij jouw belastingaangifte aftrekken. Deze regel is geldig voor leningen tussen 29 oktober 2012 en 1 januari 2018 worden verstrekt. In dit geval moet je bij jou belastingaangifte aangeven dat je de rentekosten wilt aftrekken. Dit is echter onmogelijk indien je na 1 januari 2018 een restschuldlening afsluit.

Restschuld woning aflossen

Indien je voldoende spaargeld hebt, kun je een verkoopverlies met eigen middelen aflossen. Bovendien kun je de volgende aspecten van de hypotheken gebruiken: levensverzekering, bankspaarrekening en/of effectendepot. Hierbij moet je je houden aan bepaalde regels van geldverstrekkers. In dit geval kun je het beste contact opnemen met jouw hypotheekadviseur.

Belastingvrije schenking

Daarnaast kunnen ouders een schenking doen aan hun kinderen tussen 18 en 40 jaar geven. Vanaf 2017 mag iedereen een keer maximaal €100.000 onder bepaalde eisen belastingvrij schenken voor jouw eigen huis. Je kunt dit bedrag om de restschuld hypotheek af te lossen. Hierbij moet je rekening houden dat je een eventuele vergoeding moet betalen indien je meer aflost dan de boetevrij som bij extra aflossingen op jouw hypotheek. Als je van jouw ouders geen schenking kunt ontvangen, heb je de mogelijkheid om een persoonlijke lening af te sluiten.

Met welke partijen moet je overleggen?

Als je een verkoopverlies hebt, kun je het beste contact opnemen met:

Geldverstrekker

Het is belangrijk om zo snel mogelijk contact op te nemen met de organisatie, waar je jouw hypotheek hebt afgesloten, want het moet de restschuld hypotheek ontvangen.

Hypotheekadviseur

Voordat je met jouw geldverstrekker gaat praten, word je aangeraden om contact op te nemen met jouw hypotheekadviseur. Je kunt samen met jouw adviseur de beste oplossingen vinden.

Berekening

De hoogte van het verkoopverlies is als volgt: de verkoopprijs van de oude woning, minus de verkoopkosten van die woning, minus de eigenwoningschuld.

Voorbeeld

De verkoopkosten bestaan uit alle kosten om een woning makkelijker te kunnen verkopen, zoals de vergoeding voor verkoopmakelaars. Eigenwoningschuld is de lening die je voor de aanschaf, verbetering en het onderhoud van jouw huis hebt afgesloten.