Spaarhypotheek oversluiten

Tot 2013 waren spaarhypotheken een van de populairste hypotheekvormen voor iedereen. Je kon de hypotheekrente van jouw belastbaar inkomen aftrekken en je bouwde daarnaast nog eens vermogen op dankzij de spaarrente die je ontving. Na 1 januari 2013 wordt er minder voor deze hypotheekvorm gekozen. Maar, waarom is dit? En moet je altijd een spaarhypotheek willen oversluiten om financieel vooruit te komen?

Heb je voor 2013 een spaarhypotheek afgesloten?

Als je jouw spaarhypotheek voor 2013 hebt afgesloten, hoef jij je geen zorgen te maken. Je kunt jouw hypotheek voor jouw woning onder voorwaarden (gedeeltelijk) in de huidige vorm door laten lopen of onderbrengen bij een andere geldverstrekker. Hierbij kun je naar het behoud van hypotheekrenteaftrek vragen. Dit valt onder het overgangsrecht. Indien jouw spaarpolis in box 3 valt, kun je niet jouw hypotheekrenteaftrek overzetten.

Spaarhypotheek en hypotheekrente

Als er lage rentestanden zijn, zou je denken dat dit ontzettend voordelig is voor iedereen met een hypotheek. Echter is dit niet het geval bij spaarhypotheken, omdat je meer fiscale voordelen hebt met jouw huidige, hoge hypotheekrente. Daarnaast ontvang je een hoge spaarrente en daardoor kun je veel vermogen opbouwen. Met een lagere hypotheekrente kun je minder van de fiscale voordelen profiteren.

Spaarhypotheek oversluiten of niet?

Voordat je jouw spaarhypotheek gaat oversluiten, word je aangeraden om naar de rentevaste periode te kijken. Indien jouw rentevaste periode bijna is afgelopen, hoef je in de meeste gevallen geen boeterente te betalen bij de overstap naar een andere hypotheekvorm of geldverstrekker. Als je jouw spaarhypotheek gaat oversluiten terwijl de rentevaste periode nog loopt, ben je in de meeste gevallen verplicht om een boeterente te betalen.

Als je jouw spaarhypotheek wilt oversluiten, kun je voor hypotheekvormen met maandelijkse kosten kiezen. Aan de ene kant zou je jouw hypotheekschuld elke maand verlagen, waardoor je jouw lening niet in een keer hoeft af te lossen. Aan de andere kant zijn spaarhypotheken voordeliger dan hypotheekvormen met een maandelijkse aflossing. Hieronder wordt dit toegelicht met een voorbeeld.

Voorbeeld

In 2012 heb je een hypotheek afgesloten van €257.500 tegen een rente van 4,5% en je hebt deze zeven jaar vastgezet. Jouw rentevaste periode zal dus binnenkort aflopen.

Wil je graag jouw spaarhypotheek oversluiten naar een annuïtaire aflosvorm met een hypotheekrente van 1,83%? In dit geval zijn de totale kosten aan het einde van de periode van 25 jaar €524.240. Als je opnieuw voor een bankspaarhypotheek tegen 2,03% kiest, is het totale netto bedrag €473.627. Met een spaarconstructie bespaar je €50.613 ten opzichte van een annuïteitenhypotheek. Dus een spaarhypotheek oversluiten is niet altijd de beste optie om kosten te besparen voor jouw hypotheek.