Levenhypotheek

Een levenhypotheek is een hypotheekvorm, waarbij je tijdens de looptijd niet aflost. Daarentegen sluit je een levensverzekering af, waarmee je de hypotheek aan het einde van de looptijd aflost. Jouw vaste maandlasten bestaan uit hypotheekrente en verzekeringspremie. Deze premie bestaat uit een spaar- en beleggingsdeel en een risicodeel. Met het eerste deel bouw je tijdens de looptijd een kapitaal op om de hypotheek af te lossen aan het einde van de looptijd. Het spaargedeelte zorgt een een gegarandeerd rendement en het beleggingsdeel zorgt dat je jouw hypotheek volledig kunt aflossen. Het risicodeel van de premie is bestemd voor de overlijdensrisicoverzekering. Het rendement is afhankelijk van het beleggingsresultaat. Daarnaast kunnen verschillende partijen de geldverstrekkers zijn van deze hypotheek.

Meenemen van polis met een levenhypotheek

Als je een levenhypotheek gaat afsluiten, heb je de volgende voordelen:

• Gedurende de looptijd van de lening blijf je in aanmerking voor fiscale renteaftrek.
• Je hebt de mogelijkheid om voor een KEW te kiezen, waardoor je belastingvrij vermogen kunt opbouwen.
• Je kunt bij een aantal verzekeraars op kortingen rekenen voor de rente op de levenhypotheek. Dit is ten opzichte van andere hypotheekvormen, zoals de lineaire hypotheek.
• Bij deze hypotheek heb je te maken met een aflossingsvrije lening en een verpande polis. Na de aflossing van de lening kun je deze polis ongewijzigd voortzetten, wat handig is bij het meenemen van een hypotheek.
• Veel geldverstrekkers accepteren de verzekeringen van verschillende verzekeraars als zekerheid voor de verpanding. Daardoor kun je samen met de geldverstrekker met de voordeligste rentetarieven kiezen in combinatie met de beste kapitaalverzekering.
• Doordat het opgebouwde vermogen niet tot het eigen vermogen in box hoort, betaal je er geen vermogensrendementsheffing over.
• De overlijdensrisicodekking is inbegrepen en je kunt het eventueel los aanvullen.

Geen zekerheid over de uitkering aan het einde van de looptijd

Echter zijn er ook nadelen aan het afsluiten van een levenhypotheek:

• Als er een tegenvallende rendement is, kun je aan het einde van de looptijd met een restschuld blijven.
• Wanneer je voor de eerste keer een hypotheek gaat afsluiten, kom je niet in aanmerking voor een levenhypotheek. Als je deze lening voor 1 januari 2013 hebt afgesloten, dan mag je deze omzetten, oversluiten of meenemen bij de aanschaf van een nieuw huis. In dit geval heb je nog steeds recht op hypotheekrenteaftrek.
• Relatief hoge administratiekosten
• Je hebt geen zekerheid over de hoogte van de uitkering aan het einde van de looptijd. Zo je zou (een deel) van de lening niet kunnen aflossen.
• Het is lastig om de afkoopwaarde van de polis bij een eventuele tussentijdse beëindiging vast te stellen.